預(yù)防洗錢風(fēng)險(xiǎn)，助力金融安全
一、什么是非法集資？
非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。
二、 主要特征
非法性：未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；
公開性：通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；
利誘性：承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；
社會(huì)性：向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對象吸收資金。
三、表現(xiàn)形式
（一）借種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資。
（二）以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進(jìn)行非法集資。
（三）通過認(rèn)領(lǐng)股份、入股分紅進(jìn)行非法集資。
（四）通過會(huì)員卡、會(huì)員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費(fèi)卡等方式進(jìn)行非法集資。
（五）以商品銷售與返租、回購與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會(huì)員、商家聯(lián)盟與“快速積分法”等方式進(jìn)行非法集資。
（六）利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式進(jìn)行非法集資。
（七）對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進(jìn)行非法集資。
（八）利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進(jìn)行非法集資。
（九）利用“電子黃金投資”形式進(jìn)行非法集資。
四、常見手段
（一）承諾高額回報(bào)
不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話，許諾投資者高額回報(bào)。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期往往按時(shí)足額兌現(xiàn)承諾本息，待集資達(dá)到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃，使集資參與人遭受經(jīng)濟(jì)損失。
（二）編造虛假項(xiàng)目
不法分子大多通過注冊合法的公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、開展創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等幌子，編造各種虛假項(xiàng)目，有的甚至組織免費(fèi)旅游、考察等，騙取社會(huì)公眾信任。
（三）虛假宣傳造勢
不法分子在宣傳上往往一擲千金，聘請明星代言、名人站臺(tái)，在各大廣播電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布廣告、在著名報(bào)刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、進(jìn)行社會(huì)捐贈(zèng)等方式，制造虛假聲勢。
（四）利用親情誘騙
有些非法集資參與人，為了完成或增加自己的業(yè)績，有時(shí)采取類傳銷的手法，不惜利用親情、地緣關(guān)系，編造自己獲得高額回報(bào)的謊言，拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，使參與人員迅速蔓延，集資規(guī)模不斷擴(kuò)大。
五、非法集資活動(dòng)“四部曲”
第一步：畫餅。
非法集資人會(huì)編織一個(gè)或多個(gè)盡可能“高大上”的項(xiàng)目。以“新技術(shù)”、“新革命”、“新政策”、“區(qū)塊鏈”、“虛擬貨幣”等為幌子，描繪一幅預(yù)期報(bào)酬豐厚的藍(lán)圖，把集資參與人的胃口“吊”起來，讓其產(chǎn)生“不容錯(cuò)過”“機(jī)不可失”的錯(cuò)覺。非法集資人一般會(huì)把“餅”畫大，盡可能吸引參與人眼球。
第二步：造勢。
利用一切資源把聲勢做大。非法集資人通常會(huì)舉辦各種造勢活動(dòng)，比如新聞發(fā)布會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、現(xiàn)場觀摩會(huì)、體驗(yàn)日活動(dòng)、知識(shí)講座等；組織集體旅游、考察等，贈(zèng)送米面油、話費(fèi)等小禮品；大量展示各種或真或假的“技術(shù)認(rèn)證”“獲獎(jiǎng)證書”“政府批文”；公布一些領(lǐng)導(dǎo)視察影視資料，公司領(lǐng)導(dǎo)與政府官員、明星合影；故意把活動(dòng)選在政府會(huì)議中心、禮堂進(jìn)行，其場面之大、規(guī)格之高極具欺騙性。
第三步：吸金。
想方設(shè)法套取你口袋里的錢。非法集資人通過返點(diǎn)、分紅，給參與人初嘗“甜頭”，使其相信把錢放在他那兒不僅有可觀的收入，而且比放在自己口袋里還安全，參與人不僅將自己的錢傾囊而出，還動(dòng)員親友加入，集資金額越滾越大。
第四步：跑路。
非法集資人往往會(huì)在“吸金”一段時(shí)間后跑路，或者因?yàn)樵揪褪?ldquo;龐氏騙局”人去樓空，或者因?yàn)榻?jīng)營不善致使資金鏈斷裂。集資參與人遭受慘重經(jīng)濟(jì)損失，甚至血本無歸。
六、民間投融資中介機(jī)構(gòu)非法集資特點(diǎn)
近年來，投資咨詢、非融資性擔(dān)保、第三方理財(cái)、財(cái)富管理等民間投融資中介機(jī)構(gòu)大量快速增加，普遍存在超范圍經(jīng)營、違規(guī)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品等情況，非法集資風(fēng)險(xiǎn)隱患突出。一是以投資理財(cái)為名義，承諾無風(fēng)險(xiǎn)、高收益，公開向社會(huì)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品吸收公眾資金，甚至虛構(gòu)投資項(xiàng)目或借款人，直接進(jìn)行集資詐騙。二是為資金的供需雙方提供居間介紹或擔(dān)保等服務(wù)，利用“多對一”或資金池的模式為涉嫌非法集資的第三方歸集資金。三是實(shí)體企業(yè)出資設(shè)立投融資類機(jī)構(gòu)為自身融資，有的企業(yè)甚至自設(shè)或通過關(guān)聯(lián)公司開辦擔(dān)保公司，為自身提供擔(dān)保。
七、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)非法集資特點(diǎn)
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)野蠻生長，違法違規(guī)經(jīng)營問題突出，積累了大量風(fēng)險(xiǎn)。一是一些網(wǎng)貸平臺(tái)通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給出借人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使出借人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，形成資金池，涉嫌非法吸收公眾存款。二是一些網(wǎng)貸平臺(tái)未盡到身份真實(shí)性核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假名義發(fā)布大量借款信息，向不特定對象募集資金。三是個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)編造虛假融資項(xiàng)目或借款標(biāo)的，采用借新還舊的龐氏騙局模式，為平臺(tái)母公司或其關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行融資，涉嫌集資詐騙。
八、虛擬理財(cái)領(lǐng)域非法集資特點(diǎn)
近年來，有關(guān)監(jiān)管部門提示風(fēng)險(xiǎn)，稱以“MMM金融互助社區(qū)”為代表的互助理財(cái)以高額收益吸引大量投資者參與，與之類似的百川理財(cái)幣、克拉幣、“摩提弗”等虛擬理財(cái)相繼出現(xiàn)，運(yùn)作方式極為類似。一是以“互助”、“慈善”、“復(fù)利”等為噱頭，無實(shí)體項(xiàng)目支撐，無明確投資標(biāo)的，靠不斷發(fā)展新的投資者實(shí)現(xiàn)虛高利潤。二是以高收益、低門檻、快回報(bào)為誘餌，利誘性極強(qiáng)，如“MMM金融互助社區(qū)”宣稱月收益30%、年收益23倍的高額收益，投資60元-6萬元，滿15天即可提現(xiàn)，“摩提弗”承諾靜態(tài)日收益2%，10天即可返回本息。三是無實(shí)體機(jī)構(gòu)，宣傳推廣、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等活動(dòng)完全依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，主要組織者、網(wǎng)站注冊地、服務(wù)器所在地、涉案資金等“多頭在外”。四是通過設(shè)置“推薦獎(jiǎng)”、“管理獎(jiǎng)”等獎(jiǎng)金制度，鼓勵(lì)投資人發(fā)展他人加入，形成上下線層級關(guān)系，具有非法集資、傳銷相互交織的特征。
九、房地產(chǎn)行業(yè)非法集資特點(diǎn)
房地產(chǎn)行業(yè)一直是非法集資高發(fā)領(lǐng)域，涉及金額大、隱蔽性強(qiáng)，容易沉積大案要案。一是房地產(chǎn)企業(yè)違法違規(guī)將整幢商業(yè)、服務(wù)業(yè)建筑劃分為若干個(gè)小商鋪進(jìn)行銷售，通過承諾售后包租、定期高額返還租金或到一定年限后回購，誘導(dǎo)公眾購買。二是房地產(chǎn)企業(yè)在項(xiàng)目未取得商品房預(yù)售許可證前，有的甚至是項(xiàng)目還沒進(jìn)行開發(fā)建設(shè)時(shí)，以內(nèi)部認(rèn)購、發(fā)放VIP卡等形式，變相進(jìn)行銷售融資，甚至存在“一房多賣”。三是房地產(chǎn)企業(yè)打著房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)等名義，直接或通過中介機(jī)構(gòu)向社會(huì)公眾集資。
十、私募基金領(lǐng)域非法集資特點(diǎn)
私募基金領(lǐng)域非法集資具有較強(qiáng)的隱蔽性。一是公開向社會(huì)宣傳，以虛假或夸大項(xiàng)目為幌子，以保本、高收益、低門檻為誘餌，向不特定對象募集資金。二是私募機(jī)構(gòu)涉及業(yè)務(wù)復(fù)雜，同時(shí)從事股權(quán)投資、P2P網(wǎng)貸、眾籌等業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)之間傳導(dǎo)。
十一、地方交易場所非法集資特點(diǎn)
近年來，一些地區(qū)陸續(xù)批準(zhǔn)設(shè)立了一些從事權(quán)益類交易、大宗商品交易以及其他標(biāo)準(zhǔn)化合約交易的各類交易場所，由于缺乏規(guī)范的管理，違規(guī)違法問題突出，有的涉嫌非法集資。
一是大宗商品現(xiàn)貨電子交易場所涉嫌非法集資風(fēng)險(xiǎn)。有的現(xiàn)貨電子交易所通過授權(quán)服務(wù)機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將某些業(yè)務(wù)包裝成理財(cái)產(chǎn)品向社會(huì)公眾出售，承諾較高的固定年化收益率。
二是區(qū)域性股權(quán)市場掛牌企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別區(qū)域性股權(quán)市場的少數(shù)掛牌企業(yè)（大部分為跨區(qū)域掛牌）在有關(guān)中介機(jī)構(gòu)的協(xié)助下，宣傳已經(jīng)或者即將在區(qū)域性股權(quán)市場“上市”，向社會(huì)公眾發(fā)售或轉(zhuǎn)讓“原始股”，甚至有的還承諾固定收益，其行為涉嫌非法集資；有些在區(qū)域性股權(quán)市場獲得會(huì)員資格的中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立“股權(quán)眾籌”融資平臺(tái)，為掛牌企業(yè)非法發(fā)行股票活動(dòng)提供服務(wù)。
十二、預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域非法集資特點(diǎn)
預(yù)付消費(fèi)是指顧客預(yù)先向商家交付一定額度消費(fèi)金額就可以類似整存零取的方式享受到服務(wù)，有時(shí)還可以獲得商家承諾的額外優(yōu)惠。個(gè)別不法分子假借辦理預(yù)付卡或預(yù)付消費(fèi)的名義從事非法集資活動(dòng)，給部分群眾造成經(jīng)濟(jì)損失。處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議曾專門提示預(yù)付消費(fèi)進(jìn)行非法集資風(fēng)險(xiǎn)，揭示了其主要特征。一是通過傳單、廣告、業(yè)務(wù)員推廣、購卡人員推薦等各種途徑公開宣傳；二是不以真實(shí)消費(fèi)為目的，承諾在一定期限內(nèi)向購卡人返還購卡資金、預(yù)付資金并支付一定利息；三是以購買“預(yù)付卡”、“購物卡”或“預(yù)付消費(fèi)”等名義向社會(huì)公眾吸收資金。如，水果營行控股有限公司以“存2000元送4000元”等銷售措施為誘餌，誘使大量消費(fèi)者存入大額預(yù)付款，隨著該公司資金鏈的斷裂，消費(fèi)者的預(yù)付款難以拿回，面臨嚴(yán)重?fù)p失。
十三、如何防范非法集資陷阱？
“三看”
一看是否取得企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、以及金融監(jiān)管部門（如人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等）頒發(fā)的金融牌照或批準(zhǔn)文書，請切記，金融業(yè)是特許經(jīng)營行業(yè)，必須持牌經(jīng)營；
二看投資理財(cái)產(chǎn)品是否在批準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)；
三看資金投向領(lǐng)域是否真實(shí)、安全、可靠。
“三思”
一思自己是否真正了解該產(chǎn)品及市場行情；
二思投資收益是否符合市場經(jīng)營規(guī)律；
三思自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
十四、八大準(zhǔn)則助老年人識(shí)破理財(cái)騙局
（一）沒有合理解釋或滿意答復(fù)。非法集資的投資項(xiàng)目或收費(fèi)項(xiàng)目，往往資金用途不明，盈利模式存疑，并且沒有合理解釋、得不到滿意答復(fù)。
（二）要提防送上門的服務(wù)和產(chǎn)品。輕易不要相信“揮淚大甩賣”“半價(jià)銷售”“免費(fèi)服務(wù)”這類送上門的服務(wù)和產(chǎn)品，尤其是要求辦理類似“儲(chǔ)值卡”的服務(wù)和產(chǎn)品。沒準(zhǔn)，你剛辦完儲(chǔ)值卡，非法集資詐騙人員就溜之大吉了。
（三）詢問無法套現(xiàn)獲利的原因。當(dāng)你詢問你的本金或收益時(shí)，如果你的代理人出現(xiàn)推拖現(xiàn)象，這很可能是因?yàn)樗麄円呀?jīng)將錢放進(jìn)了自己的口袋。不要被“你的資金現(xiàn)在無法退出項(xiàng)目”“已經(jīng)投到了其他的投資產(chǎn)品”這種借口所欺騙。
（四）不宜對投資不聞不問。“把一切事情都交給我”，其實(shí)沒那么簡單。要經(jīng)常監(jiān)控自己的賬戶，索要常規(guī)的對賬單。不要覺得質(zhì)疑不了解的投資活動(dòng)是件難為情的事；合法理財(cái)是不會(huì)拒絕你查賬的。同時(shí)，請記住保留關(guān)于投資的所有談話記錄。
（五）不輕易做選擇。謹(jǐn)防那些“一輩子只有一次”的投資機(jī)會(huì)，特別是推銷員根據(jù)內(nèi)部消息提供投資建議的時(shí)候。
（六）對銷售員適當(dāng)了解。老年人在投資前一定要事先確認(rèn)這些銷售人員是否具備銷售相關(guān)產(chǎn)品的許可，或他們所在的公司是否與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者存在一些糾紛。
（七）不懂就要多問。一個(gè)明白的投資者要懂得花時(shí)間做獨(dú)立的調(diào)查，或者在投資前和家人朋友商量。一定要懂得投資的是什么、投資過程中的連帶風(fēng)險(xiǎn)及所投公司的歷史背景。對于不懂的問題要多問多學(xué)。
（八）對公司進(jìn)行調(diào)查。在投資前一定要對公司的業(yè)務(wù)及其提供的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行充分了解。記住，永遠(yuǎn)不能單憑來歷不明的電子郵件、留言板上的消息或公司發(fā)布的新聞作為唯一的調(diào)查依據(jù)。
十五、參與非法集資 法律不保護(hù) 政府不買單
根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，因參與非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。
十六、去不正規(guī)的理財(cái)公司工作要慎重，做業(yè)務(wù)員也是有風(fēng)險(xiǎn)的
根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，為他人向社會(huì)公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。
十七、案例警示
（一）非法吸收公眾存款案
兆豐公司江陰分公司于2012年11月至2013年5月間，未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，在程輝擔(dān)任負(fù)責(zé)人、孫漢卿擔(dān)任總經(jīng)理期間，以向吉林省雙遼市皓天玉米開發(fā)有限公司投資為由，采用在社會(huì)上公開宣傳，并承諾每年20%左右收益的方式向袁阿英、張桂英、范相才等100余名社會(huì)公眾吸收存款人民幣466萬元。案發(fā)后，兆豐公司江陰分公司退出340萬元，司法機(jī)關(guān)凍結(jié)程輝銀行卡內(nèi)人民幣130萬元。
判決結(jié)果：江陰市法院以非法吸收公眾存款罪判處兆豐公司江陰分公司罰金八萬元；判處程輝有期徒刑九個(gè)月，緩刑一年，并處罰金人民幣三萬元；判處孫漢卿有期徒刑七個(gè)月，緩刑一年，并處罰金人民幣二萬元；扣押、凍結(jié)在案的退贓款發(fā)還集資人。
提示：發(fā)現(xiàn)可能受騙時(shí)，及時(shí)報(bào)警救本金。本案是為數(shù)不多的金額清償?shù)姆欠Y案件，主要有以下原因：一是司法機(jī)關(guān)前期處置較為及時(shí)，迅速查扣到程輝個(gè)人名下銀行卡內(nèi)的130萬元，有力保證后續(xù)清償。二是案發(fā)時(shí)，此一集資事件尚處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，迫于司法機(jī)關(guān)壓力，涉案單位尚有能力籌措資金填補(bǔ)窟窿。三是法官為使集資人及時(shí)得到清償，在年關(guān)前趕赴外地劃扣前期查扣錢款并及時(shí)發(fā)還。當(dāng)然我們不能奢求所有非法集資案件都會(huì)取得這樣皆大歡喜的結(jié)果，廣大群眾在投資時(shí)，還是要選擇正規(guī)合法的投資渠道，抵制非法集資，一旦發(fā)現(xiàn)自己可能參與非法集資時(shí)，要及時(shí)向司法機(jī)關(guān)報(bào)案，以免損失擴(kuò)大。
（二）吳海波集資詐騙
吳海波等人在未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)向社會(huì)公眾募集資金的情況下，為誘騙客戶將資金交給其進(jìn)行從事“期貨交易”，在社會(huì)上公開宣傳無錫市永事達(dá)貿(mào)易有限公司“炒期貨”能帶來較高收益，通過與投資人訂立《委托理財(cái)協(xié)議》，承諾由永事達(dá)公司代為操作期貨交易，與客戶風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，盈利按照3：7的比例與客戶分配，虧損時(shí)客戶最多承擔(dān)投資額的9%，其余部分由永事達(dá)公司承擔(dān)，并虛構(gòu)期貨交易的品種、點(diǎn)位和盈利情況，造成其為他人代為操作期貨交易回報(bào)率高的假象，從而吸引更多的人投入資金。
2009年6月至2012年5月期間，吳海波先后向江陰、上海等地的陸朝芳、王瑞芬、翟洪坤等400余人非法募集資金共計(jì)1.7億余元，上述騙取的資金，除大部分被吳海波作為“盈利”用于給投資者“分紅”外，還分別用于開辦公司、支付借款利息、彌補(bǔ)投資損失以及購買房產(chǎn)、汽車和個(gè)人揮霍、到澳門賭博等。至案發(fā)時(shí)，造成投資人實(shí)際損失共計(jì)7000余萬元。案發(fā)后，司法機(jī)關(guān)從吳海波處扣押到7300元、雷克薩斯轎車2輛；從永事達(dá)公司賬戶扣押到46464.65元；從涉案人員處暫扣8套房產(chǎn)，從參與本案集資的相關(guān)人員處扣押、退繳款項(xiàng)1060余萬元。
判決結(jié)果：本案最終以集資詐騙罪判處吳海波有期徒刑十五年，并處罰金四十萬元?？垩涸诎傅内E款由扣押機(jī)關(guān)按比例發(fā)還集資人；責(zé)令吳海波向各集資人退賠未歸還贓款，并發(fā)還各集資人。
提示：天上不會(huì)掉餡餅，經(jīng)營資格要看清。本案中，吳海波實(shí)際控制的永事達(dá)公司不具備期貨經(jīng)營資格，吳海波本人也并非期貨行業(yè)從業(yè)人員，在期貨這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)不可能保證永遠(yuǎn)盈利的情況下，卻與投資人訂立明顯加重自己責(zé)任、有違常理的《委托理財(cái)協(xié)議》，其中不合理之處顯而易見。本案集資人不考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，完全被眼前的利益所蒙蔽，最終受騙。
2020年9月21日（編）
